Case: Ajovarusteiden korvaus, mistä vakuutuksesta? Kokemuksia korvauskäytännöistä?

[Tumppi]

Taustaa: Loppukesästä kaaduin rata-ajoharjoittelussa. Syy oli täysin oma ajovirhe, eikä siihen ole syytä paneutua sen tarkemmin. Näitä sattuu, kuuluu lajiin ja harrastukseen.

Noita vakuutuksia kun on olemassa jos jonkinlaisia, kyselin vakuutusyhtiöiltä josko edes varusteista saisi jonkinlaista korvausta.

Liikennevakuutusyhtiö IF ilmoitti että ajovarusteet, myös kypärä, kuuluvat kaskovakuutuksen piiriin eli niitä ei korvata liikennevakuutuksesta. Kun minulla ei ole kaskoa, niin ne korvataan kotivakuutuksesta. Minulla on myös matka- ja matkatavaravakuutus ko. yhtiössä, mutta he ilmoittivat, että vaikka matkan tunnusmerkit täyttyvät, he eivät korvaa kaskoon kuuluvaa asiaa matkavakuutuksesta.

Kotivakuutus on eri yhtiössä (Pohjola), he ilmoittivat että kyse on tässä tapauksessa urheiluvälineistä joita ei korvata.

Minkälaisia kokemuksia muilla on korvauskäytännöistä? Näihin ei tunnu olevan yhtenäistä linjaa, joten haen kokemuksia vastinetta varten. Mitä uudempia korvauscaseja sen parempi, mielellään tältä tai edellisvuodelta.


Kaiken jeesustelun ja kukkahattuilun voi kirjoittaa johonkin muuhun ketjuun, kiitos asiallisista ja faktasisältöisistä viesteistä jo etukäteen!



- T -

[Patukka]

Vakuutusyhtiöt ovat kiristäneet rajusti radalla tapahtuvien vahinkojen korvauskäytäntöä. Henkilövahingot korvataan liikennevakuutuksesta mutta esinevahingot ovatkin sitten toinen juttu. Käytännössä korvauksen saaminen ajovarusteista voi olla enemmän kuin vaikeata varsinkaan jos kaskoa ei ole. Joidenkin yhtiöiden kaskovakuutuksista korvataan jotain, tosin korotetulla omavastuulla. Kotivakuutus ei yleensä korvaa urheilu- ja harrastusvälineitä, ei ainakaan silloin kun niitä käytetään suljetulla radalla.
Käytännössä tilanne on sellainen että radalle lähtiessään asenteen on oltava että siellä ajetaan omaan piikiin, sattui mitä tahansa, paitsi henkilövahingot. Alla MP-foorumilta lainattu kooste, tosin jo muutaman vuoden takaa, vakuutuskäytännöistä eri yhtiöillä. Kirjoitus on kyllä suuntaa antava sillä sen kirjoittamisen jälkeen tilanne ei ole ainakaan helpottunut.



Vakuutusten voimassaolo ajoharjoitteluissa (jv)
Moottoriradalla tapahtuvat ajoharjoittelut ja rata-ajot ovat joutuneet
vakuutusyhtiöiden tarkempaan syyniin. Perusteluna on vakuutuskorvausten
kasvu. Kulukehityksen muuttuminen huonompaan suuntaan on aiheuttanut sen
että vakuutusyhtiöt ovat muuttaneet vakuutusehtojaan kireämpään suuntaan.
Osa yhtiöistä ei korvaa lainkaan moottoriradalla tapahtuvia vahinkoja
vapaaehtoisesta vahinkovakuutuksesta - Kaskosta. Omavastuuosuuden korotus on
myös merkittävä.
Suuren suosion saavuttaneet ajoharjoittelut moottoriradalla ovat käytännössä
vakuutusyhtiöiden pannassa. Tänä vuonna suurin osa yhtiöistä on kiristänyt
ehtojaan. Käytännössä mälliä moottoriradalla ei korvata enää lainkaan tai
vain pieneltä osalta. Muutama poikkeus on. Pohjola -ryhmällä vakuutus on
voimassa jos tilaisuus on SMOK:n (Suomen Moottoripyöräkouluttajien)
kouluttajan tai Liikenneturvan EAK -kurssin käyneen opettajan johtama
ajokoulutustapahtuma. Vakuutusyhtiöt perustelevat kiristynyttä linjaansa
runsailla vahingoilla. Totta varmaan onkin että onnettomuudet ovat
lisääntyneet rata-ajon suosion myötä. Niin on myös mootttoripyöräily. Asian
kääntöpuoli on se että oikeakin ajoharjoittelu - siis pyörän hallinnan
opettelu - on alistettu samaan kastiin. Nyt käytännössä ajoharjoittelu pitää
tehdä liikenteen seassa että vakuutus olisi voimassa. Tämä ei oikein liene
järkevää menettelyä ajotaidon parantamiseksi.
Seuraavassa vakuutusyhtiöiden vastaukset Kaskon voimassaoloon
ajoharjoittelussa moottoriradalla sekä ajovarusteiden korvaamiseen. Tekstin
lopussa on yhteenvetotaulukko.
Määritelmänä vakuutusyhtiöt käyttävät seuraavaa:
"Ajoneuvo ei ole liikennevakuutuslaissa tarkoitetussa liikenteessä, kun sitä
käytetään liikenteestä eristetyllä alueella kilpailu-, harjoitus- tai
kokeilutarkoituksiin. (LvL 2 §) "

Kaikki ajoharjoittelut moottoriradalla ja suljetulla alueella esim. EAK
-kursseilla kuuluvat siten tähän kategoriaan.

FENNIA

Liikennevakuutuksen voimassaolo kilpailu- ja ajoharjoittelutilanteissa:

Olemme tiukentaneet Fenniakaskon vakuutusehtoja 17.1.2005 alkaen. Uusien
ehtojen mukaan Fenniakasko ei korvaa vahinkoa, joka aiheutuu
osallistuttaessa kilpailuun tai sen harjoitteluun tai ajoharjoitteluun
yleiseltä liikenteeltä suljetulla alueella tai tieosuudella tai ajettaessa
muuten moottoriradalla, ellei kysymyksessä ole ajokortin hankkimiseen
vaadittava ajoharjoittelu tai ajotaidon ylläpitämiseen liittyvä liukkaan
kelin, pimeän tai ennakoivan ajon kurssi. (Uudet Fenniakaskon ehdot,
ehtokohta 4.7.2). Lisäksi Fenniakaskon ehtojen mukaan korvausta voidaan
alentaa tai evätä, jos vahinko on aiheutettu tahallaan tai törkeästä
huolimattomuudesta (Ehtokohta 7).
Liikennevakuutus on voimassa normaalisti.

Varusteet
Fenniakasko ei korvaa vakuutuskelvottomia laitteita ja varusteita, joita
ovat esimerkiksi helmiäishohto-, koriste- ja muut erikoismaalaukset ja
erikoisteippaukset sekä moottoripyörien, moottorikelkkojen, mönkijöiden sekä
mopojen radiot, soittimet, kuvantoistolaitteet ja puhelimet. Fenniakasko
korvaa moottoripyörän laukut ja kuljettajan kypärän. Kuljettajan
ajovarusteet, matkustajan kypärä ja ajovarusteet ym korvataan
kotivakuutuksesta.

www.fennia.fi <http://www.fennia.fi>

IF
Alueilla, joilla harjoitetaan nopeus-, ajoharjoittelua tai muuta siihen
rinnastettavaa toimintaa, on vahingon sattuessa omavastuu kolminkertainen,
kuitenkin vähintään 20 prosenttia vahingon määrästä.
Korotettu omavastuu vähennetään törmäysvahingoista.
Ehto on lisätty, koska riski törmäysvahinkojen sattumiseen erilaisissa
ajoharjoitteluissa on lisääntynyt. Korotettua omavastuuta ei vähennetä
valvotussa ja ohjatussa autokoulun liukkaan kelin harjoittelussa sattuneista
vahingoista.
Varusteet
Vapaaehtoisen ajoneuvovakuutuksen törmäysturvasta (täyskaskosta) korvataan
kypärä ja kypäräpuhelin. Muut (ajo)varusteet (puku, saappaat, kellot,
silmälasit)sisältyvät kotivakuutuksen kodin irtaimeen urheilu- tai
harrastusvälineinä normaalisti ja ovat siten vakuutuksen kohteena asiakkaan
valitseman turvan ja omavastuun mukaan.
www.if.fi <http://www.if.fi>

POHJANTÄHTI
Ehtomme muuttuvat 1.5.2005 alkaen radalla ajon suhteen seuraavasti:
Kaskosta ei korvata
"vahinkoa, joka aiheutuu osallistuttaessa kilpailuun, sen harjoitteluun tai
muuhun ajoharjoitteluun tai ajettaessa muuten moottoriradalla tai yleiseltä
liikenteeltä suljetulla alueella tai tieosuudella"
Korvausta maksetaan kuitenkin vahingosta, joka aiheutuu osallistuttaessa
ajo-opetusluvan saaneen liikenneopettajan tai TLL:n 68 §:ssä 1 momentissa
tarkoitetun opetus- ja harjoitusluvan saaneen henkilön antamaan
ajo-opetukseen. Korvausta maksetaan myös vahingosta, joka aiheutuu
osallistuttaessa liukkaan kelin ajoharjoitteluun sille tarkoitetulla ja
valvotulla ajoharjoitteluradalla.
Muutokset tulevat voimaan vakuutuksen vuosieräpäivästä alkaen.

Varusteet
Kypärä korvataan pyörän vakuutuksesta, muita ajoharjoittelussa
moottoriradalla rikkoutuneita varusteita ei korvata.
Liikennevakuutuksen osalta asiat ennallaan.

www.pohjantahti.fi <http://www.pohjantahti.fi>

POHJOLA / A-VAKUUTUS
Vahinkovakuutusosakeyhtiö Pohjolan autovakuutusehdoissa muutettiin 1.6.2004
alkaen rajoitusehtoa, jonka mukaan autovakuutus ei ole ollut voimassa mm.
osallistuttaessa kilpailuun tai kilpailun harjoitteluun. Ehtotekstiä
tarkennettiin myöhemmin EAK -koulutuksella.>
Uusi muutettu Pohjolan autovakuutusehtojen kohta on:
4.8 Vahingot, joita esinevakuutuksesta ei korvata Kohtien 4.1 - 4.6 ja 8.2
mukaisista vakuutuksista ei korvata vahinkoja, jotka aiheutuvat 7. ......
8. osallistuttaessa kilpailuun, kilpailun harjoitteluun tai ajoharjoitteluun
tai ajettaessa muuten moottoriradalla tai yleiseltä liikenteeltä suljetulla
alueella tai tieosuudella. Korvausta maksetaan kuitenkin osallistuttaessa
liikenneopettajan antamaan ajoharjoitteluun talviajon tai pimeän ajon
kurssilla sekä autokoulun, Suomen moottoripyöräkouluttajat ry:n tai
Liikenneturvan Ennakoivan ajon kouluttajakurssin (EAK) suorittaneen
kouluttajan antamaan ajo-opetukseen.

Ajovarusteista on mahdollista saada korvausta kotivakuutuksen
irtaimistovahinkona tai matkavakuutuksista.

Liikennevakuutus on voimassa.
www.pohjola.fi <http://www.pohjola.fi>

TAPIOLA
Tapiolan liikenne -ja kaskovakuutukset ovat voimassa ajoharjoitteluradalla
ajettaessa, mikäli ajoneuvolla ei ajeta kilpailussa tai kilpailuun
tähtäävässä harjoittelussa. Tapiolassa on tullut seuraava muutos, joka tulee
voimaan 1.1.2005 tai sen jälkeen alkaneissa vakuutuksissa sekä 1.1.2005 ja
sen jälkeen uudistuvissa vakuutuksissa pääeräkuukausittain.
Osallistuttaessa ajo- tai nopeusharjoitteluun moottoriradalla tai muulla
alueella tai tieosuudella, on vahingon sattuessa omavastuu 50 % vahingon
määrästä, kuitenkin vähintään vakuutuskirjaan merkitty euromääräinen
omavastuu. Omavastuukorotus ei koske liikenneopettajan antamaa
ajokoulutusta.
Varusteet
Tapiola korvaa moottoripyörän kaskovakuutuksesta vakuutuksenottajan
vahingossa vaurioituneen ajopuvun, kypärän, ajokengät ja ajokäsineet.
Korvauksen ehtona on, että varusteet ovat nimenomaan moottoripyöräilyyn
tarkoitettuja.
www.tapiola.fi <http://www.tapiola.fi>

TURVA
Turvan autovakuutusehdoissa korvausvastuun rajoituksissa sanotaan
sanatarkasti: harjoitettaessa nopeus-, ajoharjoittelua tai muuta siihen
rinnastettavaa toimintaa yleiseltä liikenteeltä suljetulla alueella tai
tieosuudella omavastuu nelinkertainen, kuitenkin vähintään 15% vahingon
määrästä.
Varusteet
Ajovarusteista kypärä korvataan kaskosta ja muut vaatteet kotivakuutuksesta.
Jos kotivakuutus ja kaskovakuutus ovat samassa yhtiössä, peritään vain yksi
omavastuu. Liikennevahingossa syyttömän varusteet korvataan syyllisen
liikennevakuutuksesta.

www.turva.fi <http://www.turva.fi>

VERITAS
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut ajettaessa
moottoriradalla tai yleiseltä liikenteeltä suljetulla alueella tai
tieosuudella. Tämä ei kuitenkaan koske liikenneopettajan antamaa ajokortin
saamiseen edellyttämää ajokoulutusta.
Varusteet
Kypärä on vakuutuksen kohteena vain ollessaan käytössä varsinaisen
käyttötarkoituksensa mukaisesti. Muu ajovarustus kuten ajosaappaat ja
ajohaalari kuuluvat yhtiössämme kotivakuutuksen korvauspiiriin.
www.veritas.fi <http://www.veristas.fi>


Vakuutusten voimassaolo ajoharjoittelussa
Yhtiö korvaa omavast. varusteet Liikennev. Huom!
Fennia ei - kasko/kotiv voimassa -
IF kyllä 3X ja väh. 20 % vahingosta kasko/kotiv voimassa
-
Pohjantähti ei - kasko voimassa vain kypärä
A-Vakuutus ei - kotiv voimassa SMOK/LT EAK -op
Pohjola ei - kotiv voimassa SMOK/LT EAK -op
Tapiola kyllä 50% vahingosta kasko voimassa varusteet moottop.
sopivat
Turva kyllä 4x ja väh 15 % vahingosta kasko/kotiv voimassa
-
Veritas ei - kotiv voimassa

[JMH]

Pohjola ei korvannut ajovarusteita kotivakuutuksesta kahdesta syystä:

1) Varusteet olivat niihin tarkoitetussa käytössä, eli rata-ajossa. En tiedä, mitä olisivat vastanneet, jos töppö olisi käynyt kadulla. Eli siis sama urheiluvarusteperuste kuin sinulla. Tämä on oikeasti mielenkiintoinen kotivakuutustulkinta.
2) Tapahtuma oli Koto-Suomen ulkoupuolella, eli Virossa.

Liikennevakuutus ei näemmä korvaa enää kypärää sen enempää kadulla kuin radalla. Menee kaskosta.

Päätös elokuulta 2014.

[HiTec]

Tapaus: Mopo varastettiin kotipihasta ja takalaukussa meni kypärä + hanskat

Tulos: Mopo ja varusteet korvattiin kaikki IF:ssä kaskon varkausvakuutuksesta, varusteet asianmukasine (?) ikävähennyksineen tietysti

Jos varusteisiin olisi voinut käyttää kotivakuutusta (tapahtuihan varkaus kotipihasta), olisi se ollut itselleni parempi, sillä meidän laaja kotivakuutus ei moisia ikävähennyksiä edes tunne, vaan kun ei niin ei

[dnapekko]

Ei radalla vaan lippa kadulla:
Kypärä liikennevakuutuksesta
Muut ajovermeet kotivakuutuksetsa
Sairasloma työnantajan (oma firma) tapaturmavakuutuksesta, olin menossa katsomaan yhtä suunnitteluhommaa.
Pyörän vammat omasta lompakosta, vain liikennevakuutus.

[miklis]

Syyskuun alussa kippasin pyörän radalla. Fennia on kiltisti korvannut henkilövahingot liikennevakuutuksesta ja ajokamppeet kotivakuutuksesta. Vähän meinasin nikotella, kun kymmenen vuotta vanhasta kypärästä eivät maksaneet euroakaan, mutta muuten sain kyllä täyden hinnan tuoreemmista varusteista ja ymmärrän kyllä tuon kypäränkin kohdalla päätöksen syyt.

[suzukai]

Pohjola ei korvannut ajovarusteita kotivakuutuksesta kahdesta syystä:

1) Varusteet olivat niihin tarkoitetussa käytössä, eli rata-ajossa. En tiedä, mitä olisivat vastanneet, jos töppö olisi käynyt kadulla. Eli siis sama urheiluvarusteperuste kuin sinulla. Tämä on oikeasti mielenkiintoinen kotivakuutustulkinta.
.

Tämä korvausehto on yleistynyt monessa yhtiössä. Mikäli urheiluvarustetta käytetään sen tarkoituksen mukaisesti ja se siinä vaurioituu, niin vahinkoa ei korvata. Esim. Jos sukset katkeavat mäen laskussa -> ei korvata. Jos sukset varastetaan -> korvataan.

[Juutana]

ymmärrän kyllä hyvin vakuutusyhtiö pointin tuossa, mutta tarkoittaako tämä, että näppylähanskat, lenkkarit ja farkut korvattaisiin?

Jotenkin on sellainen fiilis, että jonkun kannattaisi tuo koeponnistaa ylemmässä käsittelyasteessa onko suojavaatetus urheiluväline vai ei. Onko nahkapuvun varsinainen käyttötarkoitus pyöriä asfaltilla vai onko sen varsinainen käyttötarkoitus toimia vaatetuksena moottoripyörällä ajettaessa. Käytännönläheisesti ajateltaessa hölmöähän vakuutusyhtiön on kannustaa ajamaan heikommassa suojauksessa jolloin henkilövahingot ovat korvaustilanteessa suurempia, mutta harvempi varmastikaan tästä syystä omia suojavarusteitaan päivittää tuolle näppylähanskaosastolle. (Eikä niissä pääse Orgin päivillä ajamaankaan...)

Ratapannuista olen hakenut korvausta vain kerran, jolloin puku, kalsarit, kengät ja hanskat maksettiin kotivakuutuksesta. Kypärä meni omaan piikkiin, kuten pyöräkin. Tuon jälkeen en ole vakuutukselle mennyt, vaikka damagea onkin tullut, sillä puvusta sai suojaavan vielä korjaamalla. Eihän se nätti ole, muttei viitsisi taas tapattaa laitumellista lehmiä, että saa uuden puvun teetettyä. Nykyisin asenne on sama kuin edellä, eli jos kaadun, niin maksan.

[sami1024]

Tämä korvausehto on yleistynyt monessa yhtiössä. Mikäli urheiluvarustetta käytetään sen tarkoituksen mukaisesti ja se siinä vaurioituu, niin vahinkoa ei korvata. Esim. Jos sukset katkeavat mäen laskussa -> ei korvata. Jos sukset varastetaan -> korvataan.

Tuo esimerkkisi soveltuu kovin huonosti tähän kypärä ja ajovarusteet -vertailuun sikäli, että sukset ovat tuossa selkeästi se väline jolla hommaa tehdään. Sen sijaan kypärä ja ajovarusteet joutuvat "töihin" vasta jos vahinko (eli jotain yllättävää ja odottamatonta) tapahtuu. Varsinkaan kypärä lakisääteisenä pakollisena suojavarusteena ei minusta ole "urheiluväline" ensinkään. Itse ainakin lähtisin kysyjän tapauksessa kyseenalaistamaan tuon tulkinnan urheiluvälineestä, ja vetoaisin niihin normaalina koti-irtaimistona siinä kuin muutkin vaatteet yms.

Toisaalta ihmettelen myös sitä, että mikä matkavakuutuksen ehdoissa rajaa ajovarusteet pois matkatavaravakuutuksen korvauspiiristä, jos matkan ehdot (etäisyys kotoa) täyttyvät. Tuonkaan tulkinnan kiistäminen ei välttämättä ole ihan tyhmä ajatus.

[Patukka]

Tuo esimerkkisi soveltuu kovin huonosti tähän kypärä ja ajovarusteet -vertailuun sikäli, että sukset ovat tuossa selkeästi se väline jolla hommaa tehdään. Sen sijaan kypärä ja ajovarusteet joutuvat "töihin" vasta jos vahinko (eli jotain yllättävää ja odottamatonta) tapahtuu. Varsinkaan kypärä lakisääteisenä pakollisena suojavarusteena ei minusta ole "urheiluväline" ensinkään. Itse ainakin lähtisin kysyjän tapauksessa kyseenalaistamaan tuon tulkinnan urheiluvälineestä, ja vetoaisin niihin normaalina koti-irtaimistona siinä kuin muutkin vaatteet yms.

Toisaalta ihmettelen myös sitä, että mikä matkavakuutuksen ehdoissa rajaa ajovarusteet pois matkatavaravakuutuksen korvauspiiristä, jos matkan ehdot (etäisyys kotoa) täyttyvät. Tuonkaan tulkinnan kiistäminen ei välttämättä ole ihan tyhmä ajatus.

Uskon että tähänkin asiaan saadaan vastaus kunhan joku - riittävän varakas - palkaa parhaan mahdollisen vakuutusjuridiikkaan perehtyneen lakimiehen ja riitauttaa vaikkapa ketjun aloittajan kaltaisen tapauksen. Kun kaikki oikeusasteet mitä Suomessa on käytettävissä on kuljettu läpi saadaan ennakkotapaus ja tiedetään mikä on lopputulos.

Siihen asti taidetaan mennä vakuutusyhtiöiden tulkinnan mukaan.

[sami1024]

Uskon että tähänkin asiaan saadaan vastaus kunhan joku - riittävän varakas - palkaa parhaan mahdollisen vakuutusjuridiikkaan perehtyneen lakimiehen ja riitauttaa vaikkapa ketjun aloittajan kaltaisen tapauksen. Kun kaikki oikeusasteet mitä Suomessa on käytettävissä on kuljettu läpi saadaan ennakkotapaus ja tiedetään mikä on lopputulos.

Siihen asti taidetaan mennä vakuutusyhtiöiden tulkinnan mukaan.

Käräjille vienti on oma lukunsa. Mutta kyllä tuttavapiirissä on tapauksia, joissa päätös on muuttunut jo kirjallisella oikaisupyynnöllä, eikä ole tarvinnut edes vakuutuslautakuntaan asti viedä.

[Patukka]

Käräjille vienti on oma lukunsa. Mutta kyllä tuttavapiirissä on tapauksia, joissa päätös on muuttunut jo kirjallisella oikaisupyynnöllä, eikä ole tarvinnut edes vakuutuslautakuntaan asti viedä.

Kyllä, tämäkin on mahdollista. Silloin on kysymys yksittäistapauksesta. Täysin eri asia on se halutaanko jonkin lainkohdan - tai esimerkiksi vakuutussopimuksen - tulkintaan ennakkopäätös johon on mahdollista vedota alemmissa oikeusistuimissa - tai vakuutusyhtiölle tehdyssä vastineessa - vastaavanlaisia juttuja käisiteltäessä. Silloin tarvitaan KKO:n ratkaisu vastaavankaltaiseen asiaan.
Tämä tarkoittaa sitä että jonkun on vietävä prosessi loppuun saakka jotta on ennakkopäätös johon vedota. Yksinkertaista eikö vain.